Interés compuesto y aportaciones: qué cambia con el tiempo

Cuando reinviertes los intereses, pasan a formar parte del capital que puede generar intereses en el siguiente periodo. Por eso conviene separar dos cosas: el dinero que tú añades y el resultado del crecimiento compuesto.

El ejemplo más sencillo

Si empiezas con 1.000 €, no aportas más y aplicas un 10 % con capitalización anual, terminas el primer año con 1.100 €. En el segundo año, el 10 % se calcula sobre 1.100 €: el saldo final es 1.210 €.

Los 210 € de diferencia son intereses del ejemplo. El 10 % se usa para facilitar las cuentas; no expresa una rentabilidad esperada. Reproduce el escenario en la calculadora de interés compuesto.

Tus aportaciones también importan

Introducir una aportación de 100 € no basta: necesitas definir si se realiza cada mes, trimestre, semestre o año. En diez años, 100 € al mes suman 12.000 €; 100 € al año suman 1.000 €. El capital inicial se añade a ese total.

Nuestra gráfica muestra el dinero aportado con una línea discontinua y el saldo con una línea continua. Así puedes distinguir crecimiento por aportaciones de crecimiento por intereses.

Principio y final del periodo

Una aportación al principio participa en el crecimiento de todo ese periodo. Una aportación al final empieza a hacerlo en el siguiente. En ambos casos se mantiene el mismo número de aportaciones.

Partiendo de cero, con dos aportaciones anuales de 100 € y un tipo anual del 10 %, el saldo tras dos años es de 210 € si aportas al final, y 231 € si aportas al principio. Con tipos negativos, anticipar la aportación también la expone antes a la pérdida simulada.

No confundas tipo nominal y efectivo

La calculadora pide un tipo nominal anual. Con capitalización anual al 5 %, el factor anual es 1,05. Si el mismo 5 % nominal se capitaliza mensualmente, se usa 0,05 / 12 cada mes y el factor anual es (1 + 0,05 / 12) elevado a doce. No son exactamente iguales.

Cuando aportaciones y capitalización tienen frecuencias distintas, la herramienta usa un tipo periódico equivalente. Este supuesto debe compararse con las reglas del producto, especialmente si existe liquidación de intereses en fechas concretas.

El valor de probar varios supuestos

Prueba un escenario con tipo cero y otro con tipo negativo, además de uno positivo. El tipo cero permite ver exclusivamente el efecto de tus aportaciones. El negativo muestra que el saldo puede quedar por debajo del dinero ingresado.

La simulación no descuenta inflación, impuestos ni comisiones, y no representa la volatilidad. El material educativo de Finanzas para Todos sobre ahorro e intereses ayuda a profundizar en los conceptos.

El interés compuesto describe un mecanismo matemático. No hace que una rentabilidad positiva esté garantizada ni elimina los riesgos de una inversión.