Calculadora de ahorro para la jubilación
Estima el capital y el ahorro mensual para complementar tus ingresos al jubilarte. Introduce tu pensión prevista y compara plazos, rentabilidad e inflación.
Ahorro mensual necesario desde hoy
571,45 €
La aportación es fija en euros nominales, al final de cada mes hasta jubilarte, redondeada al céntimo superior. El complemento se retira al final de cada mes y mantiene su poder adquisitivo con la inflación simulada. El capital objetivo se consume al terminar el plazo: no deja herencia ni cubre años posteriores. Las tasas constantes no representan la volatilidad ni el riesgo de pérdidas; no se calcula la pensión pública ni la fiscalidad.
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Cómo funciona esta calculadora
Esta herramienta responde a una pregunta concreta: ¿qué capital complementario necesitas al jubilarte y cuánto tendrías que ahorrar cada mes para reunirlo? No estima derechos, cotizaciones, edad legal ni pensión pública.
Introduce importes comparables
Gastos e ingresos previstos se expresan en euros de hoy. Utiliza dinero neto disponible y reparte los totales anuales entre 12. Un ingreso hipotético de 1.200 € en 14 pagas equivale a 1.400 € mensuales en esta base. Si un informe ofrece una pensión en euros futuros, no la pegues directamente junto a gastos de hoy: primero homogeneiza su poder adquisitivo.
Solo se cubre la diferencia positiva entre gasto e ingresos. Si los ingresos igualan o superan el gasto, el complemento calculado es cero; esto no descarta gastos extraordinarios. El ahorro inicial debe estar destinado a esta finalidad y no incluir dinero reservado para emergencias ni el valor de tu vivienda.
Dos etapas con rentabilidades distintas
Durante el ahorro, el capital actual se capitaliza con la tasa anual efectiva introducida y las nuevas aportaciones se realizan al final de cada mes, por una cantidad nominal fija. Durante la jubilación, el capital objetivo financia retiradas mensuales que crecen con la inflación para mantener el poder adquisitivo del complemento.
El modelo supone que los gastos y los ingresos previstos se actualizan con la misma inflación desde hoy. La primera retirada llega al final del primer mes de jubilación e incorpora también la inflación de ese mes. La tasa real utilizada para valorar esas retiradas es (1 + rentabilidad nominal) / (1 + inflación) − 1; la tasa mensual se obtiene por equivalencia de capitalización.
Las tasas deben representar el rendimiento tras los costes y el impacto fiscal que hayas estimado. La herramienta no calcula impuestos ni adapta la fiscalidad a planes de pensiones, fondos o cuentas. Los valores iniciales son un ejemplo propio, no datos oficiales ni rendimientos esperados de un producto.
Cómo leer el resultado
- Ahorro mensual necesario: aportación nominal fija desde hoy hasta jubilarte, redondeada hacia arriba al céntimo para no quedarse por debajo del objetivo matemático.
- Capital objetivo en euros futuros: importe que debe estar disponible al comenzar las retiradas.
- Capital equivalente en euros de hoy: el mismo objetivo descontando la inflación anterior a la jubilación.
- Ahorro actual proyectado: evolución del capital ya reservado, sin nuevas aportaciones.
- Capital pendiente: diferencia positiva entre el objetivo futuro y ese ahorro proyectado. No es un importe que falte hoy.
Si la edad objetivo coincide con la actual, no existe un periodo para ahorrar y la aportación aparece como «Sin plazo para ahorrar». Puedes consultar el capital que necesitas ahora. Si el ahorro inicial proyectado ya cubre el objetivo, la aportación es cero bajo los supuestos elegidos.
Límites que cambian la interpretación
El capital objetivo se consume al terminar los años elegidos. No hay saldo para herencia ni cobertura posterior. La rentabilidad es constante: el cálculo no reproduce volatilidad, secuencia de pérdidas, cambios de inflación, gastos extraordinarios ni una pensión que crezca a otro ritmo. No garantiza que el dinero dure en la realidad.
Se admiten edades enteras entre 18 y 100, de 1 a 60 años de retiradas, tasas de rentabilidad entre −20 % y 20 % e inflación entre −5 % y 15 %. Los importes introducidos llegan a 100 millones de euros y tienen como máximo dos decimales. Se rechazan escenarios con capitales o aportaciones superiores a un billón de euros. Los cálculos usan aritmética decimal sin redondeo monetario intermedio.
Consulta la guía para planificar el ahorro de jubilación para preparar los datos y comparar escenarios. Para tu pensión pública, la Seguridad Social dispone de un simulador oficial. Las fuentes se revisaron el 10 de octubre de 2026.
Los resultados son informativos y dependen de tus supuestos. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal o legal personalizado.
La fórmula, sin letra pequeña
Las tasas se usan en tanto por uno. m son los meses de jubilación y n los meses de ahorro; i es la tasa mensual equivalente durante el ahorro. Con q = 0 el factor del capital es m; con i = 0 el factor del ahorro es n. Si n = 0 no se define una aportación previa. Los gastos e ingresos conservan poder adquisitivo, las aportaciones son nominales fijas y no hay saldo final objetivo. Usamos aritmética decimal sin redondear los pasos intermedios.
Un ejemplo práctico
Un ejemplo sin rentabilidad ni inflación
Con 40 años, objetivo a los 65, 25 años de retiradas, gasto mensual de 2.000 €, ingresos de 1.400 € y 20.000 € ahorrados, el complemento es 600 € al mes. Sin rentabilidad ni inflación, necesitas 180.000 € de capital y aportar 533,34 € mensuales durante 300 meses.
No mezcles pagas con mensualidades
Un ingreso neto hipotético de 1.200 € en 14 pagas equivale a 16.800 € anuales, o 1.400 € al mes al repartirlo entre 12. Los gastos y los ingresos deben estar en la misma base antes de calcular la diferencia.
Si empiezas a retirar ahora
Con edad actual y objetivo de 65 años, el modelo muestra el capital necesario y el que falta hoy. No presenta una cuota de ahorro mensual porque no hay una etapa previa de acumulación.
Preguntas frecuentes
¿Esta calculadora estima mi pensión pública?
No. Introduces tus ingresos previstos. Para simular la fecha de acceso y la cuantía aproximada de la pensión según tus cotizaciones, consulta el simulador de la Seguridad Social. Esta herramienta planifica el capital complementario.
¿Debo introducir importes brutos o netos?
Para planificar el dinero disponible, usa gastos e ingresos netos comparables en euros de hoy y divide los ingresos anuales entre 12. La herramienta no calcula IRPF, retenciones ni impuestos sobre retiradas.
¿Las aportaciones crecen con la inflación?
No: el ahorro mensual calculado es fijo en euros nominales hasta la jubilación. Gastos e ingresos previstos sí se actualizan con la inflación introducida. Durante la jubilación, las retiradas mantienen el poder adquisitivo del complemento.
¿Qué pasa al terminar los años elegidos?
El capital objetivo queda agotado en el modelo. No se reserva una herencia ni se cubre una vida más larga. Compara plazos mayores y revisa periódicamente el escenario.
¿Por qué puede aumentar el capital aunque haya rentabilidad?
Si la inflación supera la rentabilidad durante la jubilación, el rendimiento real es negativo. Mantener el poder adquisitivo de las retiradas requiere más capital que en un escenario sin ese deterioro.
¿El resultado garantiza que no me quedaré sin dinero?
No. Las tasas son constantes y no reproducen pérdidas tempranas, gastos imprevistos, cambios fiscales ni revalorizaciones distintas entre gastos e ingresos. El resultado es una simulación informativa, no asesoramiento personalizado.