Calculadora de ahorro para comprar una vivienda
Calcula el ahorro inicial necesario para comprar una vivienda, los gastos, el colchón que conservarás y la cuota hipotecaria. Compara diferentes porcentajes de financiación.
Ahorro necesario, incluido tu colchón
68.000,00 €
Falta ahorro para completar la compra y conservar el colchón elegido. La hipoteca se calcula sobre el menor de precio y tasación. Financiar más reduce el desembolso inicial, pero aumenta la deuda y sus intereses. Un aval ICO no regala la entrada ni elimina la deuda: su concesión y la hipoteca dependen de requisitos y aprobación. No calculamos impuestos, ayudas ni capacidad de pago. Un ahorro restante negativo indica dinero que falta para pagar la compra, antes de reservar el colchón.
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Compara dos escenarios
Fija tu cálculo como A, cambia los datos y vuelve a calcular para compararlo con B.
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Ámbito y fuentes del cálculo
- Alcance
- Estimación orientativa
- Territorio
- España
- Supuestos o régimen
- Compra de vivienda; impuestos y gastos introducidos por el usuario. No comprueba requisitos del aval ICO.
- Versión de reglas
- compra-vivienda-v1
- Fuentes revisadas
Cómo funciona esta calculadora
La herramienta calcula cuánto dinero necesitas tener disponible para pagar la parte del precio que no financias, cubrir los impuestos y gastos introducidos y conservar una reserva. Después compara ese objetivo con tu ahorro actual. La cuota es una simulación de hipoteca fija, no una aprobación bancaria.
Precio y tasación: la base que utilizamos
Aplicamos el porcentaje al menor entre precio y tasación. Es la base de este modelo y coincide con el límite de referencia previsto para la línea de avales públicos de primera vivienda. No reproduce todas las políticas de financiación del mercado. El convenio publicado en el BOE excluye impuestos y gastos del precio financiable en esa línea.
Si compras por 200.000 € y la tasación es 180.000 €, un 100 % sobre esa base permite simular una hipoteca de 180.000 €. La diferencia de 20.000 € sigue formando parte de la entrada. No uses una tasación supuesta como si fuera una valoración aceptada por el banco.
Impuestos y gastos manuales
Los impuestos dependen de la operación, el territorio y tus circunstancias. Introduce el total que hayas comprobado para tu caso: no aplicamos tipos de ITP, IVA, AJD ni bonificaciones. Los 16.000 € del ejemplo inicial son una hipótesis propia, no un dato oficial.
En otros gastos, incluye solo importes a tu cargo que no hayas contado antes. Puedes reservar también reforma y mudanza, manteniendo un criterio coherente. El colchón es ahorro que deseas conservar: se suma al objetivo, pero no es un gasto ni se incorpora al préstamo.
Qué muestran los resultados
- Ahorro necesario: entrada, impuestos, gastos y colchón.
- Ahorro adicional que falta: diferencia positiva entre ese objetivo y tus ahorros.
- Dinero para la compra: desembolso sin incluir la reserva.
- Ahorro restante: ahorro actual menos desembolso; si es negativo, falta dinero incluso antes de preservar el colchón.
- Excedente: ahorro por encima del objetivo completo; se limita a cero cuando no se alcanza.
La cuota usa amortización francesa, TIN constante dividido entre 12 y plazo mensual. No incorpora seguros, comisiones ni otros productos. Los intereses se redondean en cada periodo y el último pago ajusta el saldo. La calculadora de hipoteca permite consultar la tabla de amortización.
Compara financiación y sus consecuencias
Fija el escenario A con el 80 %, cambia al 90 % o al 100 % y calcula B. Comprueba cómo disminuye la entrada y aumenta el capital prestado, la cuota y los intereses. La herramienta no verifica tu ratio de endeudamiento ni que el banco acepte esos porcentajes.
El aval ICO es una garantía pública de parte del préstamo: no se suma como una subvención al ahorro disponible y no elimina la obligación de devolver el crédito. La adenda de 2026 actualiza condiciones y plazos; este cálculo no comprueba elegibilidad ni disponibilidad en tu entidad.
Cada importe admite hasta 100 millones de euros y dos decimales. Precio y tasación deben ser positivos; el porcentaje admite de 0 % a 100 %, el TIN de 0 % a 30 % y el plazo de 1 a 50 años enteros. Un 0 % representa una compra sin hipoteca, con cuota e intereses cero.
Consulta la guía de ahorro para la primera vivienda. Revisa también comunidad, mantenimiento, IBI, seguros y suministros en tu presupuesto mensual: no están incluidos en la cuota. Fuentes consultadas el 10 de octubre de 2026. La herramienta es informativa y no constituye asesoramiento financiero, fiscal o legal personalizado.
Cómo usar esta calculadora
Introduce el precio y la tasación
Indica el precio de compra y la tasación estimada que quieras utilizar como hipótesis.
Completa financiación y gastos
Añade el porcentaje de financiación, los impuestos y otros gastos comprobados para tu operación.
Indica tu ahorro y el colchón
Introduce el ahorro disponible y la reserva que quieres conservar después de comprar.
Revisa el ahorro y la cuota estimados
Consulta cuánto dinero necesitarías y compara la cuota de hipoteca simulada bajo esos supuestos.
La fórmula, sin letra pequeña
La cuota se obtiene por amortización francesa a tipo fijo, con TIN dividido entre 12 y plazo en meses. Con interés cero se reparte el capital entre los meses. El préstamo se redondea al céntimo; las cuotas e intereses se redondean por periodo y el último pago ajusta el saldo. No se añade la suma de cuotas al ahorro inicial.
Un ejemplo práctico
Compra de 200.000 € con financiación del 80 %
Con tasación de 200.000 €, la hipoteca es 160.000 € y la entrada 40.000 €. Si introduces 16.000 € de impuestos, 2.000 € de gastos y 10.000 € de colchón, necesitas 68.000 €. Con 50.000 € ahorrados faltan 18.000 €. Los impuestos del ejemplo son hipotéticos.
Financiar el 100 % no elimina todos los gastos
Con el mismo precio y tasación, financiar 200.000 € elimina la entrada sobre el precio. Los 18.000 € de impuestos y gastos y los 10.000 € de colchón mantienen el objetivo en 28.000 €. El préstamo es mayor que con el 80 %.
Una tasación inferior cambia la entrada
Si compras por 200.000 € y la tasación es de 180.000 €, un 100 % sobre la base usada financia 180.000 €. Todavía debes aportar 20.000 € sobre el precio, además de impuestos, gastos y colchón.
Preguntas frecuentes
¿El 100 % significa que me concederán un aval ICO?
No. Solo es un escenario de financiación. No comprobamos edad, ingresos, patrimonio, residencia, titularidad previa, precio máximo territorial ni requisitos bancarios. Consulta la guía y la entidad adherida.
¿El ICO me entrega la entrada?
La línea es un aval público de parte del préstamo, no una subvención para pagar la entrada. Puede facilitar una financiación mayor, pero debes devolver todo el dinero prestado.
¿Qué impuestos debo introducir?
El total aplicable a tu operación, confirmado para la vivienda, territorio y circunstancias personales. No uses el importe del ejemplo como referencia normativa. Esta herramienta no aplica automáticamente ITP, IVA, AJD ni beneficios fiscales.
¿Por qué el colchón aumenta el ahorro necesario?
Porque quieres conservarlo después de comprar. No es un gasto de la operación ni forma parte del préstamo: es dinero que no debes utilizar para la entrada y gastos.
¿Qué significa un ahorro restante negativo?
Que no puedes pagar el desembolso de compra con el ahorro introducido. La cifra no representa un préstamo automático. El resultado de ahorro adicional incluye también la reserva que quieres conservar.
¿Incluye todos los costes de vivir en la vivienda?
No. La cuota solo contiene capital e intereses. IBI, comunidad, mantenimiento, suministros, seguros y otros gastos periódicos deben incorporarse a un presupuesto separado antes de decidir.