Aval ICO para primera vivienda: cómo funciona y qué dinero necesitas

Cuando se habla de «la ayuda del ICO para la entrada», puede parecer que alguien paga una parte de tu casa. La línea de avales para primera vivienda funciona de otra forma: el Estado garantiza parte del préstamo ante la entidad financiera y tú sigues debiendo la hipoteca completa.

Qué cubre el aval y qué puede financiar el préstamo

El convenio publicado en 2024 contempla una cobertura de hasta el 20 % del principal, o hasta el 25 % para viviendas con calificación energética D o superior. Esos porcentajes describen el aval, no dinero que se entrega al comprador.

El préstamo de la línea puede alcanzar como máximo el 100 % del menor entre precio de compra y tasación, excluyendo impuestos y gastos. Alcanzar ese máximo depende de cumplir las condiciones y de la aprobación de la entidad. No elimina la evaluación de solvencia.

Comprueba las condiciones actualizadas

La adenda publicada en 2026 prorroga la formalización hasta el 31 de diciembre de 2027, eleva el límite de patrimonio neto del solicitante a 150.000 € y modifica la redacción de los requisitos económicos. En el programa de jóvenes, los compradores no deben haber cumplido 36 años al formalizar. Existe también un programa para familias con menores a cargo.

No presentamos aquí un límite fijo de ingresos: la redacción actual remite al que establezca la Comisión de Seguimiento. Verifica la cifra aplicable y el resto de condiciones con las fuentes y la entidad adherida, evitando utilizar sin revisión los umbrales de una noticia antigua.

Una lista de comprobación para tu consulta

Prepara preguntas sobre el programa que te corresponde, residencia, titularidad previa de vivienda y sus excepciones, ingresos, patrimonio, precio máximo territorial y uso de la vivienda. Comprueba además qué documentación solicita la entidad, si tramita la línea y qué condiciones de préstamo te ofrece.

Esta lista sirve para preparar la consulta y no determina elegibilidad. La fecha límite del programa tampoco significa que cualquier oficina pueda conceder el préstamo hasta ese día. Necesitas verificar su tramitación efectiva y las condiciones aplicables a tu operación.

Cuánto ahorro puedes seguir necesitando

Imagina una compra de 200.000 €, con tasación igual. En un escenario de financiación del 80 %, la parte del precio que aportas es 40.000 €. Si simulas el 100 %, esa parte baja a cero, pero todavía debes presupuestar impuestos, otros gastos y una reserva para después de comprar.

Si la tasación es 180.000 €, el 100 % de la referencia usada en la calculadora son 180.000 €: queda una diferencia de 20.000 € sobre el precio. Prueba ambos casos en la calculadora de ahorro para comprar vivienda.

Mira la deuda además de la entrada

Pasar de una hipoteca de 160.000 € a otra de 200.000 € reduce la entrada, pero aumenta el capital que debes devolver. Con el mismo plazo y tipo, también aumenta la cuota y los intereses. No confundas «puedo aportar menos al principio» con «la compra cuesta menos».

Compara escenarios con los mismos gastos y conserva un colchón realista. La guía de dinero necesario para comprar separa esos conceptos; la calculadora de hipoteca muestra el calendario del préstamo. Un eventual impago no convierte el préstamo avalado en una subvención.

Qué hace y qué no hace nuestro simulador

El porcentaje de financiación es una hipótesis que introduces. La herramienta calcula desembolso, ahorro pendiente y cuota fija, sin solicitar ni conceder avales, sin conectar con bancos y sin comprobar tus requisitos. No incorpora el valor del aval como ahorro ni calcula un importe de subvención.

Fuentes oficiales revisadas el 10 de octubre de 2026. Los ejemplos financieros son propios. Antes de contratar, verifica las condiciones vigentes y la oferta de tu entidad. Esta guía tiene carácter informativo y no sustituye asesoramiento financiero o legal personalizado.