Cuánto dinero necesitas para comprar tu primera vivienda
Prepara un presupuesto de entrada, impuestos, gastos y reserva; compara la financiación sin confundir ahorro inicial con capacidad de pagar la hipoteca.
· 6 min de lecturaPrecio: 200.000 € · Financiación: 160.000 €
Entrada 40.000 € + impuestos hipotéticos 16.000 € + otros gastos 2.000 € + reserva 10.000 €
Objetivo de ahorro: 68.000 €
Antes de visitar viviendas, conviene responder dos preguntas distintas: ¿tengo ahorro suficiente para comprar? y ¿puedo mantener los pagos después? La calculadora de ahorro para comprar vivienda responde a la primera y muestra una cuota hipotecaria para ayudarte a preparar la segunda.
Reúne cuatro partidas
El ahorro inicial debe cubrir la parte del precio que no financias, los impuestos aplicables, otros gastos a tu cargo y el colchón que quieres conservar. No sumes la totalidad de las futuras cuotas a ese objetivo: son pagos posteriores, aunque debes presupuestarlos.
Introduce los impuestos que hayas confirmado para tu operación y territorio. Una cifra orientativa publicada en una guía no sustituye la comprobación de posibles tipos, bases o bonificaciones. Los ejemplos de esta página son propios y no representan una liquidación fiscal.
En otros gastos puedes incluir compraventa, tasación, financiación, mudanza o una reforma que debas pagar al inicio, siempre según lo que realmente te corresponda y sin duplicar importes. Mantén una reserva separada para afrontar imprevistos; la guía del fondo de emergencia te ayuda a valorar su función.
Un ejemplo con números completos
Supongamos precio y tasación de 200.000 €, financiación del 80 %, impuestos hipotéticos de 16.000 €, otros gastos de 2.000 € y una reserva de 10.000 €.
- Préstamo: 160.000 €.
- Parte del precio a aportar: 40.000 €.
- Desembolso de compra: 40.000 + 16.000 + 2.000 = 58.000 €.
- Objetivo incluyendo reserva: 58.000 + 10.000 = 68.000 €.
Si tienes 50.000 €, faltan 18.000 € para completar el objetivo. Aunque renunciases a la reserva, todavía faltarían 8.000 € para pagar la compra. La herramienta muestra ambas situaciones mediante el ahorro adicional y el saldo tras el desembolso.
Qué cambia con el 90 % o el 100 %
Manteniendo todas las demás hipótesis, con el 90 % el préstamo sería 180.000 €, la entrada 20.000 € y el objetivo 48.000 €. Con el 100 %, el préstamo sería 200.000 € y el objetivo bajaría a 28.000 €, correspondientes a impuestos, gastos y reserva.
El ahorro disponible puede parecer suficiente con más financiación, pero la deuda y la cuota aumentan. Usa el mismo TIN y plazo para aislar ese efecto; después prueba las condiciones concretas que te ofrezca el banco. No presupongas que los porcentajes o el tipo serán aceptados.
Por qué importa una tasación inferior
La calculadora aplica el porcentaje al menor entre precio y tasación. Si el precio es 200.000 € y la tasación 180.000 €, financiar el 100 % de esa referencia deja una entrada de 20.000 €. Con impuestos, gastos y reserva del ejemplo, el objetivo sería 48.000 €.
El convenio de avales para primera vivienda establece esa referencia para el importe máximo de préstamo de la línea y excluye impuestos y gastos. Este criterio del simulador no equivale a conocer la oferta de cualquier banco.
El aval público facilita financiación, no regala la entrada
Un aval ICO puede facilitar que una entidad financie una parte mayor de la compra dentro del programa. No debes contabilizarlo como dinero recibido: continúas debiendo el capital prestado. Consulta la guía del aval ICO para distinguir garantía, financiación y gastos pendientes.
Tampoco sumes ayudas que todavía no se hayan concedido o cuyo cobro no esté disponible cuando debas pagar. Una promesa de ayuda futura no tiene el mismo calendario que dinero en tu cuenta.
Prepara el presupuesto posterior a la compra
La cuota de esta herramienta solo contiene capital e intereses de una hipoteca fija. Añade comunidad, impuestos periódicos, mantenimiento, seguros y suministros, además de otras deudas y gastos habituales. Revisa cuánto margen te queda ante un gasto inesperado o una reducción de ingresos.
Para comprender los pagos, consulta la guía de cuota hipotecaria y la calculadora de hipoteca. Si aún necesitas reunir capital, utiliza la calculadora de ahorro.
Llegar al objetivo de entrada y gastos no garantiza aprobación bancaria ni demuestra que la vivienda sea asequible para tu hogar. Esta guía prepara un presupuesto inicial y no recomienda contratar financiación. Fuente revisada el 10 de octubre de 2026; contenido informativo, sin asesoramiento personalizado.